Банки обязаны открыть счёт в Италии? Закон S.1595 и conto di base

Обновлено: 13 сентября 2026 года.

В Италии обсуждается законопроект, который может существенно изменить правила открытия обычных банковских счетов. В июле 2025 года Палата депутатов одобрила текст, предлагающий обязать банки открывать conto corrente по запросу клиента и существенно ограничить возможность его последующего закрытия.

Но на сентябрь 2026 года это ещё не действующий закон. Законопроект S.1595 находится на рассмотрении Сената. Поэтому утверждение «банк в Италии уже обязан открыть обычный счёт каждому» сейчас неверно.

При этом в Италии уже существует другое важное право: отвечающий установленным требованиям потребитель, законно проживающий в Европейском союзе, имеет право запросить conto di base - базовый банковский или платёжный счёт с основными услугами.

На этой странице разбираем именно законопроект S.1595, его текущий статус и отличие будущей реформы от уже действующего права на conto di base. Практический процесс открытия обычного счёта находится здесь: как открыть банковский счёт в Италии.

Главный банковский раздел LiveToItaly: Банки в Италии.

Кратко
Статус закона на сентябрь 2026 года
Что предлагает законопроект S.1595
Что действует сегодня
Обычный conto corrente: может ли банк отказать
Conto di base: когда счёт уже является правом
Чем conto di base отличается от обычного счёта
Что это означает для иностранцев и мигрантов
А что с предпринимателями и компаниями
Что делать, если банк отказал сейчас
Может ли банк закрыть уже открытый счёт
Что произойдёт, если Сенат одобрит закон
FAQ

Кратко

23 июля 2025 года Палата депутатов одобрила законопроект об обязанности банков заключать договор обычного conto corrente.
На 13 сентября 2026 года этот закон не вступил в силу.
Законопроект S.1595 продолжает рассматриваться в Сенате. Последнее зафиксированное рассмотрение в комиссии состоялось 10 сентября 2026 года.
Сегодня банк в общем случае не обязан открывать каждому обычный conto corrente.
Но право на conto di base уже существует. Его могут требовать отвечающие условиям потребители, законно проживающие в ЕС.
Conto di base не равен обычному полнофункциональному счёту. Он предназначен прежде всего для основных платёжных услуг.
AML/KYC никуда не исчезают. Даже право на базовый счёт действует с учётом законодательства по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма.
Banca d’Italia в августе 2026 года отдельно потребовала от операторов устранить необоснованные препятствия доступу к conto di base.

Статус закона об обязательном банковском счёте на сентябрь 2026 года

Речь идёт о Disegno di legge S.1595.

Его официальное название:

Introduzione dell’articolo 1857-bis del codice civile e modifica all’articolo 33 del codice del consumo, in materia di obbligo di contrarre e recesso della banca nei rapporti di conto corrente.

Дата	Что произошло
23 июля 2025	Палата депутатов одобрила объединённый текст C.1091 и C.1240
23 июля 2025	Текст передан в Сенат как S.1595
2026	Проект рассматривается 6-й постоянной комиссией Сената Finanze e tesoro
10 сентября 2026	S.1595 всё ещё находится на рассмотрении комиссии совместно с другими законопроектами по банковским счетам
13 сентября 2026	Закон ещё не вступил в силу

Следовательно, старый заголовок «банки больше не смогут отказать» сейчас выдаёт законопроект за действующую норму.

Официальный статус можно проверять непосредственно на странице Atto Senato n. 1595.

Что предлагает законопроект S.1595

Текст, одобренный Палатой депутатов в 2025 году, предлагает добавить в Codice civile новую статью 1857-bis.

Если этот текст станет законом без существенного изменения, предполагается следующее.

1. Обязанность заключить договор conto corrente

Банк, по тексту законопроекта, не сможет уклониться от заключения договора банковского счёта с человеком, который его запрашивает, за исключением препятствий, связанных с обязательным соблюдением законодательства по AML/CFT.

2. Письменный отказ

Если отказ связан с применением норм по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма, законопроект предусматривает письменное мотивирование отказа в течение 10 дней после запроса на открытие счёта.

3. Ограничение закрытия счёта банком

По тексту, одобренному Camera, банк не сможет расторгнуть договор conto corrente с положительным балансом, кроме оснований, относящихся к AML/CFT.

Но всё это пока содержание законопроекта, а не действующее правило. Сенат может одобрить текст, изменить его или продолжить рассмотрение. Если текст будет изменён, законодательная процедура потребует дальнейших парламентских шагов.

Что действует сейчас, пока S.1595 не принят

Сегодня необходимо различать два продукта:

обычный conto corrente или другой обычный conto di pagamento;
специальный conto di base.

Правовой режим у них различается.

	Обычный conto corrente	Conto di base
Общее право на открытие	Нет общего безусловного права	Да, для отвечающего требованиям потребителя
Кто принимает решение	Банк в рамках своей договорной автономии и обязательных правил	PSP обязан предложить и при наличии условий открыть
AML/KYC	Обязательно	Обязательно
Business use	Возможен в соответствующем продукте	Нет, conto di base предназначен для потребителя
Fido / кредитная линия	Может предусматриваться	Не является стандартной функцией conto di base
Основные платежи и карта	Да, по условиям продукта	Да, в рамках предусмотренного набора базовых услуг

Может ли банк сегодня отказать в обычном conto corrente

Да, в общем случае может.

Banca d’Italia прямо разъясняет, что банки и другие PSP в общем случае не обязаны принимать каждую заявку на обычный платёжный или текущий счёт.

Решение относится к их договорной автономии, которая при этом должна осуществляться с соблюдением:

правил прозрачности;
корректности отношений с клиентом;
KYC;
AML/CFT;
других применимых требований.

Поэтому иностранцу нельзя сегодня предъявить обычному банку S.1595 как уже действующий закон и потребовать открыть любой выбранный conto corrente.

Практический процесс и причины отказа разобраны здесь: как открыть счёт в Италии и почему банк может остановить заявку.

Conto di base: право на банковский счёт уже существует

Именно эту часть часто упускают в обсуждении нового законопроекта.

В Testo Unico Bancario уже существует diritto al conto di base.

Статья 126-noviesdecies TUB устанавливает, что потребители, законно проживающие в Европейском союзе, имеют право на открытие базового счёта при соблюдении предусмотренных законом условий.

В понятие защищаемого потребителя законодательство включает в том числе определённые уязвимые категории, например:

лиц без постоянного места жительства;
просителей убежища;
других лиц, имеющих право законно находиться в ЕС согласно применимому праву.

Conto di base должны предлагать банки, Poste Italiane и другие PSP, которые предоставляют соответствующие платёжные услуги потребителям.

Когда в conto di base могут отказать

Право не является абсолютно безусловным.

Например, отказ возможен, если:

человек не соответствует предусмотренным законом требованиям;
у потребителя уже есть в Италии другой payment account, позволяющий пользоваться предусмотренным набором основных услуг, если не применяется исключение;
существует препятствие в рамках AML/CFT.

При отказе PSP должен сообщить его потребителю письменно и бесплатно, как правило сразу и не позднее 10 рабочих дней после получения заявления, с указанием предусмотренной информации о причинах и способах обжалования в пределах, допускаемых законом.

Banca d’Italia усилила контроль conto di base в 2026 году

5 августа 2026 года Banca d’Italia выпустила специальные Orientamenti di vigilanza по conto di base.

Причина практическая: надзор выявил, что доступ к этому продукту в отдельных случаях всё ещё необоснованно затрудняется или клиентов от него отговаривают.

Banca d’Italia потребовала от банков, Poste Italiane и других PSP:

реально предлагать conto di base;
не создавать необоснованных барьеров;
оценивать AML-risk конкретного клиента, а не автоматически отказывать всей категории людей;
пересмотреть внутренние процедуры и практики.

Операторы должны провести внутреннюю проверку своих процедур до 30 ноября 2026 года и устранить выявленные препятствия либо представить Banca d’Italia план корректирующих мер.

То есть даже без принятия S.1595 в 2026 году направление регулирования уже очевидно: доступ к базовым банковским услугам должен становиться реальным, а не только формальным.

Чем conto di base отличается от обычного счёта

Conto di base создан прежде всего для финансовой инклюзии, а не как полноценная замена любого premium или commercial banking product.

Он позволяет выполнять основные операции, например:

получать и отправлять bonifici;
вносить и снимать деньги;
получать зарплату или пенсию;
оплачивать основные расходы;
использовать дебетовую карту.

Но он обычно не предназначен для:

предпринимательской или профессиональной деятельности;
fido или overdraft;
широкого инвестиционного обслуживания;
всего набора premium services обычного conto corrente.

Поэтому клиенту важно не просто сказать «мне нужен банковский счёт», а определить, для чего именно он нужен.

Почему эта тема особенно важна для иностранцев и мигрантов

Без платёжного счёта человеку действительно сложнее участвовать в обычной экономической жизни: получать зарплату, платить аренду и коммунальные услуги, использовать банковскую карту и совершать переводы.

Но старое утверждение, что законопроект S.1595 уже «обеспечил счёт всем мигрантам», некорректно по двум причинам.

S.1595 ещё не стал законом.
Для многих потребителей право на conto di base уже существует по действующему законодательству.

Поэтому при отказе иностранцу сначала нужно определить:

просил он обычный conto corrente или conto di base;
является ли он потребителем;
имеет ли законное право пребывания в ЕС;
есть ли уже другой подходящий payment account в Италии;
какие AML/KYC вопросы возникли у банка.

Для иностранцев, которые живут за пределами Италии, используется другой маршрут: банковский счёт для нерезидента.

Распространяется ли право на conto di base на бизнес

Нет. Conto di base предназначен для потребителей, а не для использования в предпринимательской, коммерческой, ремесленной или профессиональной деятельности.

Именно поэтому обсуждение S.1595 имеет значение не только для потребителей. Если обязательство заключать обычный договор conto corrente будет окончательно принято в более широком виде, оно может затронуть категории, которые сегодня не защищены правом на consumer conto di base.

Banca d’Italia при анализе подобных законодательных инициатив уже обращала внимание, что для потребителей право на базовый счёт существует, поэтому при расширении обязанности необходимо особенно чётко определить другие категории бенефициаров.

Если нужен счёт для SRL или Partita IVA, используйте отдельный материал: банковский счёт для бизнеса в Италии.

Что делать, если банк отказал сейчас

Нельзя использовать один алгоритм для любого отказа.

Если отказали в обычном conto corrente

Уточните статус заявки. Это окончательный отказ или банк запросил дополнительные документы?
Уточните, какой именно продукт вы запрашивали.
Проверьте KYC/AML пакет. Адрес, налоговое резидентство, источник дохода и назначение счёта.
Не ссылайтесь на S.1595 как на действующий закон.
Если вы отвечаете условиям conto di base, отдельно запросите именно этот продукт.

Если отказали в conto di base

Здесь правовая позиция клиента сильнее.

Попросите письменное решение.
Проверьте указанную причину отказа.
Если считаете отказ неправомерным, подайте reclamo посреднику.
После этого можно рассматривать Arbitro Bancario Finanziario.
Также можно направить esposto в Banca d’Italia.

Esposto в Banca d’Italia и ricorso в ABF выполняют разные функции: надзорный орган не подменяет решение частного спора тем же способом, что Arbitro Bancario Finanziario.

Может ли банк закрыть уже открытый счёт

Здесь также нужно различать обычный conto corrente и conto di base.

Обычный счёт

Пока S.1595 не вступил в силу, нельзя утверждать, что обычный счёт с положительным балансом банк больше не имеет права закрывать.

Действующий режим зависит от договора, законодательства о банковских отношениях, правил защиты потребителей и обязательных AML/CFT требований.

Conto di base

Для conto di base закон уже ограничивает основания прекращения договора со стороны PSP.

В частности, возможны ситуации, когда:

счёт умышленно использовался в незаконных целях;
клиент получил право на него на основании существенных неверных сведений;
клиент перестал законно находиться в ЕС;
после открытия conto di base клиент открыл в Италии другой подходящий payment account;
возникают другие прямо предусмотренные законом основания.

Что произойдёт, если Сенат одобрит S.1595

Есть несколько сценариев.

Сенат одобрит тот же текст

Тогда парламентская процедура сможет перейти к следующим этапам принятия и опубликования закона.

Сенат изменит текст

Изменённый законопроект должен будет вернуться в Палату депутатов для дальнейшего рассмотрения.

Рассмотрение продолжится

До окончательного принятия и вступления нормы в силу продолжает действовать нынешняя система: свобода банка в отношении обычного conto corrente и специальное законное право потребителя на conto di base.

Именно поэтому эту страницу нужно читать как регуляторный трекер, а не как подтверждение уже существующей обязанности банков открывать обычные счета всем заявителям.

Банк отказал в открытии счёта в Италии?

Можно сначала определить, что именно произошло: отказ в обычном conto corrente, проблема с KYC/AML или ситуация, в которой имеет смысл отдельно запросить conto di base.

Поможем разобрать статус, гражданство, документы, codice fiscale, налоговое резидентство, источник средств и цель счёта, а также определить подходящий банковский маршрут. Мы не являемся банком и не можем гарантировать открытие счёта. Финальное решение по конкретному продукту принимает банк или другой PSP в рамках применимого законодательства.

ПОЗВОНИТЬ

Официальные источники

Связанные материалы

Банки в Италии - главный банковский хаб.
Как открыть банковский счёт в Италии - документы, KYC, AML и причины отказа.
Счёт для нерезидента - отдельный маршрут.
Открытие счёта: реальный кейс.
Сложный иностранный банковский профиль - citizenship, source of funds и compliance.

FAQ: закон и право на банковский счёт в Италии

Правда ли, что банк в Италии теперь обязан открыть счёт каждому?

Нет. На сентябрь 2026 года законопроект S.1595 ещё рассматривается Сенатом. Для обычного conto corrente общего безусловного права на открытие пока нет.

Что произошло 23 июля 2025 года?

Палата депутатов одобрила объединённый законопроект C.1091/C.1240 и передала его в Сенат, где он получил номер S.1595. Одобрение одной палатой не сделало его действующим законом.

На какой стадии закон сейчас?

По состоянию на 13 сентября 2026 года S.1595 находится на рассмотрении 6-й комиссии Сената Finanze e tesoro. Последняя официально зафиксированная стадия рассмотрения относится к 10 сентября 2026 года.

Что изменит S.1595, если его примут?

Текст, одобренный Палатой депутатов, предусматривает широкую обязанность банков заключать договор conto corrente с заявителем с сохранением обязательных AML/CFT ограничений, письменное объяснение соответствующего отказа в течение 10 дней и серьёзное ограничение возможности банка закрывать счёт с положительным балансом.

Есть ли уже право на банковский счёт?

Да, но речь идёт о conto di base. Потребитель, законно проживающий в Европейском союзе и отвечающий остальным установленным условиям, имеет право потребовать такой базовый платёжный счёт.

Чем conto di base отличается от обычного conto corrente?

Conto di base предназначен для основных платёжных функций и финансовой инклюзии. Обычный conto corrente может иметь более широкий набор услуг, включая дополнительные банковские и инвестиционные функции.

Может ли банк отказать в conto di base?

Да, но только по ограниченному кругу предусмотренных законом оснований, например при отсутствии необходимых условий, наличии другого подходящего payment account в Италии или препятствиях по AML/CFT.

Действует ли право на conto di base для иностранцев?

Иностранное гражданство само по себе не исключает право. Закон ориентируется прежде всего на статус потребителя и законность пребывания в ЕС, а не на наличие итальянского паспорта.

Имеет ли право на conto di base проситель убежища?

Да, итальянское банковское законодательство прямо включает просителей убежища в определение потребителей, законно пребывающих в ЕС для целей права на conto di base, при соблюдении остальных требований и AML/CFT.

Может ли предприниматель потребовать conto di base для бизнеса?

Нет. Conto di base предназначен для потребителя и не должен использоваться для предпринимательской, коммерческой, ремесленной или профессиональной деятельности.

Что делать при необоснованном отказе в conto di base?

Запросите письменное решение и проверьте основание отказа. Доступны reclamo посреднику, esposto в Banca d’Italia и, при наличии условий, обращение в Arbitro Bancario Finanziario.

Когда станет понятно, вступит ли S.1595 в силу?

Когда парламент завершит рассмотрение законопроекта. Пока Сенат не одобрил окончательный текст и законодательная процедура не завершена, применять положения S.1595 как действующий закон нельзя.

Итог: Италия действительно обсуждает значительное расширение права на обычный банковский счёт, но на сентябрь 2026 года это ещё законопроект. Одновременно уже действующее право на conto di base значительно сильнее, чем многие предполагают, и именно его следует проверять при отказе потребителю, которому нужны основные банковские услуги.